Doradca zawodowy
Ubezpieczenia na życie podzielić można na dwie zasadnicze grupy – grupowe i indywidualne. Przed czym chroni ubezpieczenie przeznaczone dla klientów indywidualnych i czy rzeczywiście warto je wykupić?
Istota ubezpieczenia indywidualnego na życie
Główną ideą istnienia indywidualnych ubezpieczeń na życie jest zapewnienie zabezpieczenia finansowego dla swoich najbliższych na wypadek śmierci ubezpieczonego. Zdecydowana większość firm ubezpieczeniowych ma w swojej ofercie indywidualne ubezpieczenie na życie, a klient może wybrać najkorzystniejszą dla siebie opcję, dopasowaną do jego indywidualnych potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych. Ubezpieczenie podstawowe można poszerzyć o dodatkowe zakresy ochrony, m.in. o ubezpieczenie od:
- trwałego inwalidztwa,
- utraty zdolności do pracy,
- zawału serca,
- udaru mózgu,
- nowotworu.
Wyróżnić można podstawowe indywidualne ubezpieczenie na życie spełniające funkcję ochronną w stosunku do osób uposażonych w polisie ubezpieczeniowej, jak i ubezpieczenia umożliwiające gromadzenie pieniędzy na swoją przyszłą emeryturę. Pieniądze z polisy na życie w tym ostatnim przypadku wypłacane są po osiągnięciu przez ubezpieczonego wieku emerytalnego.
Istnieją także ubezpieczenia połączone z lokatą roczną. Składka na ubezpieczenie stanowi jednocześnie wkład na lokatę terminową. Ochrona ubezpieczeniowa z tytułu tzw. polisolokaty jest ograniczona do minimum, a bank wraz z firmą ubezpieczeniową gwarantuje określony procent na depozycie terminowym.
W swojej podstawowej formie indywidualna polisa na życie zawierana jest na określony czas, a po zakończeniu okresu umowy wygasa ochrona ubezpieczeniowa.
Składka na ubezpieczenie
Wysokość składki na ubezpieczenie indywidualne na życie jest kluczowa dla przyszłych świadczeń ubezpieczeniowych. Składka z kolei jest zależna od sumy gwarancyjnej, na jaką zawierana jest umowa ubezpieczeniowa. Generalnie, zalecane jest określenie jej na poziomie 5-letnich zarobków ubezpieczonego. Taka kwota będzie solidnie zabezpieczała rodzinę w przypadku śmierci ubezpieczonej osoby.
Czy warto?
Indywidualne ubezpieczenia na życie (np.: http://raiffeisenpolbank.com/klienci-indywidualni/ubezpieczenia) są kierowane do osób, których śmierć naraziłaby najbliższych na ubóstwo lub biedę. Najbardziej potrzebne są one jedynym żywicielom rodziny. Jeśli zastanawiamy się, czy wykupić ubezpieczenie na życie, trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie, co by się stało, gdybyśmy w dniu dzisiejszym umarli? Jak potoczyłyby się losy naszej rodziny? Czy żona/mąż i dzieci miałyby za co żyć?
Ubezpieczenie na życie warto wykupić, jeśli w wysokim stopniu status materialny rodziny ubezpieczonego jest zależny od jego dochodów. Kolejną przesłanką, która uzasadnia wykupienie indywidualnego ubezpieczenia na życie, jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Często banki wymagają, aby taka polisa była zawarta jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Indywidualne ubezpieczenie na życie ochroni przed sytuacją, w której kredytobiorca główny lub współkredytobiorca straci możliwość zarobkowania. W takim przypadku suma gwarancyjna w polisie powinna odpowiadać wysokości zadłużenia rodziny.
Polisę na życie warto wykupić w wielu różnych sytuacjach, w jakich mogą znaleźć się ubezpieczeni i ich najbliżsi. Najtańszą polisę można wykupić za kilkadziesiąt złotych miesięcznie, dlatego nie jest to zbyt duże obciążenie dla naszego domowego budżetu.
